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只看楼主 2006-10-14 2:11:37

家庭理财---年入近20万家庭理财方案

撰文韩米

　　一、投资多而散

　　小欣，36岁，国有公司中层干部，税后年薪11万元。丈夫36岁，私营公司经理，税后年薪6万元，在任职的公司有股份，但变现困难。儿子6岁，上小学一年级。夫妻双方的父母无需赡养费用。家里前期已投资25万元入股一家公司，预计年收益率在25％左右。家庭其他年收入5至15万元，但不稳定。

　　家里现有活期存款5000元，定期存款13万元，国债4万元，配置型基金5万元，货币市场基金
3万元，股票3万元（已有7、8年没动）。

　　现有住房3套（1套父母居住），总市值175万元。其中，1处价值120万元，首付40万元，余下的80万元办理了18年按揭，月还贷款本息5600元，已还4年，现已装修入住。家中现无车，3-5年内也不打算买。

　　夫妻双方均有基本养老、医疗、失业保险和住房公积金。小欣已投保5万元保额的重大疾病保险，20万元保额的投资连结保险，以及意外保险和意外医疗保险，年交保费1万元。其丈夫已购买保额10万元的重大疾病保险，20万元保额的投资连结保险，80万元保额的意外险，年交保费1.3万元。儿子已投保5万元保额的保险，无意外、医疗、教育金保险，年交保费5300元。

　　一家三口年生活费用4万元。年旅游费用5000-12000元。年交通费用8000元。全家生活比较节俭，不属于大手大脚型，消费水平适中。

　　理财需求1、小欣一家的投资结构是否合理？理财方式是否保守了一些，如何改善？

　　2、孩子的保险可能需要增加，哪种类型好？建议保额多少合适？孩子将来打算到国外读大学，教育金积累采用保险形式还是购买股票型基金形式？

　　3、房子还贷是目前家庭现金流紧张的一个问题，是否应该提前还贷一部分？

　　4、小欣想40岁退休，当全职太太，应该如何理财，才能保证家庭生活质量并应对意外的发生？

　　5、全家的资产怎样理财才能保值升值？

　　二、理财建议

　　（1）家庭日常生活开支年安排4.8万元，占家庭总收入的28.24％；占总资产的10.55％。

　　（2）旅游消费年安排7000元，占家庭总收入的4.12％；占家庭总资产的1.54％。

　　（3）健美消费。年安排1万元，占家庭总收入的5.88％；占家庭总资产的2.19％。

　　（4）紧急备用金年安排1万元，其中首年安排1.5万元，达到3万元以后以定活两便存款形式保持一个常数。占家庭总收入的8.82％；占总资产的3.29％。

　　（5）保险投资维持全家三口已投资保险保单的效力，年交保险费2.83万元，占家庭总收入的16.65％；占总资产的6.22％。

　　（6）子女教育投资为儿子投资国寿鸿星少儿两全保险（分红型），年交保险费1万元，9年期交费。占家庭总收入的5.88％；占家庭总资产的2.19％。

　　（7）房贷支出将定期存款13万元和国债4万元提前偿还房贷。在目前利率水平下，年还本付息46416.96元。占家庭总收入的24.36％；占家庭总资产的9.1％；占家庭总资产的37.36％。

　　（8）证券投资继续持有配置型基金5万元、股票3万元、货币市场基金3万元。并在当年收入中追加1万元。同时，将家庭其他年收入的1/2作为投资追加。占家庭总收入的5.88％；占总资产的24.18％。

　　（9）黄金和美元投资将家庭其他年收入的1/2，按照1：1的比例分别投资于黄金和美元。

　　三、采用进攻型理财策略

　　从背景资料来看，小欣一家在理财上思维活跃，具有超前意识，特别是在风险投资方面勇于尝试，这是十分难能可贵的，也是与他们家庭的生存阶段相一致的。作为年轻家庭，在理财上应持进攻型策略。

　　然而，在家庭财务的打理上，也存在着“散”和“跟风”的问题。比如，风险投资方面，重点就不够突出，目标也不够明确。配置型基金、货币市场基金、股票、投连险、资本参股等，都投资了一点点，看不出投资的思路。又比如，全家三口的“保险套餐”，也不尽合理。小欣和丈夫投保的投连险，年交保费水平过低，从风险投资的角度看，即使获利，也可以忽略不计。而为儿子投保的险种，对于儿子的成长和教育，风马牛不相及。况且，这份保单还是一份低利率保单，但仅保险这一项的年刚性投入，却占去了2.83万元。再比如，一方面将17万元存银行、买国债，而另一方面，却背负着房贷的沉重包袱，实在不划算。由于在私人财务的处置上，多头出击，致使家庭私人资本的流动性不强，以致形成算大账收入颇丰、算细账资产不少、要花钱手头拮据、办大事稳定来源不够等问题。

　　根据小欣家庭的理财目标和收入不确定性因素较多的特点，孩子大学阶段教育经费可通过三条渠道筹措：一是通过保险这个渐进式、积累式渠道，确保孩子在国内完成大学教育的全部经费。

　　二是通过美元与黄金这对风险对冲工具，确保投入资本的保值，以抵御全球性的通货膨胀，实现孩子海外留学的目标。

　　三是通过股票型基金的投资，追逐私人资本高企的风险投资收益，以弥补孩子留学经费的不足。至于小欣在40岁时，能不能追“年轻就退休”的时髦，这取决于全家其他收入的多寡，及其稳定程度和风险投资的绩效。如果小欣的丈夫在未来4年年薪能增1倍，参股公司红利分配能在投入资本的10％左右，且家庭其他年收入不低于5万元，那么，小欣的退休计划完全可以达成，孩子留学海外的梦想也可实现。

　　四、理财策略分析

　　（1）日常开支包括交通费8000元在内，年安排4.8万元，这于三口之家来说，水平不高但绝不低了。

　　（2）旅游消费现代家庭的刚性消费。每年安排7000元，经费不够时，缺口部分在紧急备用金中列支。

　　（3）紧急备用金家庭经济的平衡器。在长达10多年的还款期内，房贷利率上升已成必然。故紧急备用金这一块要充裕一些。

　　（4）健美消费现代女性的“保鲜”消费。小欣每年用1万元左右，购买1张高档美容机构会员卡，定期进行肌肤护理。

　　（5）保险投资既然小欣一家三口都已购买了保险，那么，就应当按照合同约定，将这种保险进行到底。虽然，有些保险商品选择得不是很合理，但退保更不合算。若退保，那么，保险公司为这张保单已支付的费用，就得由购买者承担。因此，应继续如期交费，以维持这些保单的效力。

　　（6）子女教育投资从现在起，为儿子投保国寿鸿星少儿两全保险（分红型）10份。9年期交费，年交保险费1万元，那么，到儿子18周岁时，可领取首年大学教育金25522.5元；到儿子19、20、21周岁时，每年可分别领取大学教育金15313.5元；到儿子22周岁时，可领取研究生教育金30627元。这样，孩子在国内接受完备大学教育的经费就基本解决了。

　　（7）证券投资从背景资料分析，小欣和先生对证券市场的运行不是很熟悉和了解，因此，不宜直接入市炒股。比较适宜的入市方法还是通过申购股票型基金为好。

　　在市场的具体操作上，应坚持在市场的周期性低点切入，在市场的周期性高点、次高点赎回，而不应定时定量进行申购。具体来说，在证券市场处于周期性高点和次高点时，年度追加资金和获利了结的资金应申购货币市场基金，以获取高于银行活期存款的收益（货币市场基金的年收益率在目前利率水平下为2％-3％）。而当证券市场持续低迷，走强趋势明朗时，及时进行股票型基金申购。至于小欣持有的3万元股票和5万元主动型基金，应继续持有，待市场走向高潮时，获利了结。

　　（8）美元与黄金投资美元与黄金是一对此消彼长的风险对冲工具。即美元价格上涨，黄金价格回落；黄金价格上涨，美元价格回落。鉴于小欣的孩子拟留学海外，故通过这种风险对冲工具的组合，以防范本国货币，或世界主要货币，或黄金贬值，从而实现私人投入资本的保值，确保子女教育目标的实现。

　　在具体的操作上，应将这部分资金按1：1的比例进行搭配，以形成风险对冲。

　　（9）房贷支出鉴于小欣的17万元资金是存银行、买国债，其收益率远远低于房贷利率，因此，应视定期存款和国债的存入和购买时间段及期满日，决定是提前支取和兑换，还是到期支取和兑换。总的原则是，哪种方式合算就选择哪种方式。但有一条不能变，坚决提前还贷，以减少利差损。将17万元提前还贷后，剔除前4年还贷的本金，剩下的45.22万元房贷本金，可按14年按揭等额还本付息，月还本息3868.08元，较此前的月还本息5417.60元，减负1549.52元。

　　此外，3套住房中的1套，应尽快出租，并用获取的租金，来缓冲房贷的压力。

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